UNIDAD 5 OPERACIONES PASIVAS

LAS OPERACIONES PASIVAS son aquellas en las que las entidades financieras, básicamente, se dedican a la captación de recursos financieros, y a cambio, se comprometen a pagar, generalmente en forma de interés, una rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos financieros.


DEPOSITOS A LA VISTA

• El depositante puede retirar la cantidad depositada en cualquier momento presentando la documentación que justifique su depósito. Suponen movimiento de dinero.

• Ejemplos claros de depósitos a la vista son las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. 
• Estos instrumentos permiten colocar el ahorro ofreciendo disponibilidad inmediata, una gran facilidad para movilizar saldos aprovechando servicios que llevan asociados la mayoría de ellas, por ejemplo, domiciliación de recibos, tarjetas de débito y crédito, talonarios, etc 

Actualmente, los bancos están usando una estrategia agresiva para captar operaciones de pasivo, ofreciendo una amplia gama de productos, cuyo objetivo es crear cuentas a la vista con una remuneración más elevada, altamente competitiva, con liquidez inmediata, pero limitando bastante el resto de los servicios que este tipo de cuenta lleva asociado. Unas, vinculadas a otro tipo de activos financieros, cuentas financieras, o incluso, productos conocidos por las ventajas fiscales que llevan encadenadas, cuenta vivienda. Otras, imponen ciertos requisitos y limitaciones, ofreciendo rentabilidades superiores, cuentas bancarias representativas de estas son cuentas de alta remuneración o supercuentas.La mayoría de estos productos lleva incorporada su utilización vía Internet.

DEPOSITOS A PLAZO

• Es un producto financiero que goza de una gran aceptación entre los inversores debido a su facilidad operativa y su bajo riesgo.

• Requieren para el impositor la entrega de un dinero del que no podrá disponer, en principio, hasta la finalización del plazo fijado de vencimiento. En esa fecha se devolverá el depósito y el interés acordado en el contrato.

• La rentabilidad esta garantizada y el capital desembolsado se devuelve en su totalidad.

Los productos más característicos son los depósitos a plazo fijo o imposiciones a plazo fijo, con distintas modalidades de inversión, y los certificados de depósito. Igual que en el caso de las cuentas a la vista, implican movimientos de dinero.


LOS DEPOSITOS BANCARIOS

Son una operación mediante la cual la persona natural o jurídica llamada depositante entrega a una institucion bancaria una determinada suma de dinero para que la custodie, se la remunere (si así está contemplado) o como un medio para tener acceso a los diferentes servicios al cliente que ofrecen dichas instituciones.

EL DEPOSITANTE

Es un agente economico excedentario o de ahorro que dispone de una cantidad de recursos financieros que son depositados por el mismo o través de un tercero, en una institución bancaria para que lo custodie.


IMPORTANCIA DE LOS DEPÓSITOS PARA LOS BANCOS.

La importancia de los depósitos para los bancos; radica en que éstas instituciones a través de de los mismos captan o reciben el dinero que utilizarán como capital para realizar sus operaciones.

La captación de depósitos, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institución bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósitos, pues sin esto imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

Es por ello que las entidades bancarias ofrecen a través de diferentes campañas a sus clientes diversas ventajas en la apertura de cuentas bancarias que permitirán la captación de nuevos depósitos, el cual será el dinero a utilizar por los bancos para movilizarlo en sus procedimientos internos de prestamos, pagares, cobro de intereses, etc.

UNIDAD 4 EL SISTEMA FINANCIERO EN VENEZUELA

Sistema Financiero: Es aquel conformado por las instituciones financieras medios y mercados, cuyo fin primordial es canalizar los ahorros de los agentes excedentarios hacia las necesidades de los agentes deficitarios, es decir, la Intermediación Financiera.

Instituciones Bancarias: son el conjunto de entidades que intervienen y median en el mercado de recursos financieros. Su actividad principal consiste en la captación de depósitos y en la concesión de  créditos. Por ejemplo: los Bancos y las Cajas de ahorro (Banco universal, banco comercial, bancos de inversión, arrendadoras financieras, entidades de ahorro y préstamo, fondo de mercado monetario). Sus funciones principales:

1.      Captar fondos (persona naturales y jurídicas)

2.      Otorgar créditos.

3.      Invertir títulos de valores.

Instituciones no Bancarias:

1.      Compañías de Seguros: instituciones no bancarias que otorgan una póliza a través del pago de una prima, para cubrir al beneficiario, de siniestros ocurridos objeto del seguro.

2.      Entidades de Inversión Colectiva: Son la que canalizan el aporte de las inversionistas para constituir un capital, integrado por carteras de valores u otros activos. (fondos mutuales y fondo de pensiones).

Instrumentos Financieros.

Son llamados también activos financieros, están constituidos por las obligaciones directas e indirectas emitidas respectivamente por los agentes económicos deficitarios o de gasto y las instituciones financieras bancarias y no bancarias.

Los instrumentos financieros son activos intangibles ya que solamente representan derechos y obligaciones sobre un beneficio futuro, representado por el rescate del capital invertido más el rendimiento que estos generan.

Pueden ser clasificados de acuerdo a los siguientes criterios:

a)      Por el Carácter del Emisor.

• Obligaciones Directas: Son emitidas por los agentes económicos deficitarios o de gasto, ya sea que se este financiando directamente con los agentes económicos excedentarios o de ahorro, o indirectamente con los intermediarios financieros. A su vez pueden ser de 2 tipos:

1. Publicas: Letras del Tesoro y Bonos de la Deuda Publica emitidos por el Gobierno Nacional y colocados en el mercado a través del BCV.
2. Privadas: Son emitidos fundamentalmente por sociedades anónimas no financiera y personas naturales con la finalidad de captar fondos para financiar gastos de consumo o las actividades de producción.

• Obligaciones Indirectas: Están constituidas por toda la gama de instrumentos financieros emitidos por instituciones bancarias y no bancarias con la finalidad de captar los ahorros de los agentes económicos excedentarios.

b)      Por la Naturaleza del Instrumento.

·        Acciones: Son emitidas en masa por sociedades anónimas, otorgan a sus propietarios derechos de propiedad sobre los activos de la empresa.

·        Instrumentos de Deuda: Son todos los demás instrumentos financieros distintos a las acciones emitidos tanto por agentes económicos deficitarios como por instituciones financieras.

 

UNIDAD 3 FUNCIONES BANCARIAS EN VENEZUELA

     Las Funciones Bancarias en Venezuela y en el mundo entero juegan un papel de suma importancia en la economía ya que de ella depende el funcionamiento del mercado comercial, laboral y personal, es decir la actividad bancaria actua como un agente económico mas dentro del Sistema Financiero a traves de la intermediación financiera obteniendo el dinero de los agentes excedentarios y canalizándolo a los agentes deficitarios a traves de instrumentos financieros como préstamos, colocaciones, portafolios etc. Todo esto en cada uno de los sectores de la económicos: Primario (materia prima) Secundario (industria)  y Terciario (servicios).

Politica Monetaria: Son un conjunto de acciones que toma el gobierno a traves del BCV para controlar la economía mediante un plan de accion sobre el dinero existente en el sistema financiero y sobre las tasas de interés, esto con el fin de ampliar o reducir dicha cantidad de dinero afectando la liquidez de la economía.

Operaciones de Crédito: Son las operaciones más comunes que hacen las entidades financieras, se trata de prestar recursos a sus clientes (como créditos, tarjetas de crédito, préstamos...), acordando con los clientes una retribución que pagarán en forma de interés, o bien que el cliente realice inversiones (fondos, depósitos...) para obtener un porcentaje de rentabilidad.

• Operaciones de crédito activas: La entidad presta los recursos y obtiene el beneficio del interés a cambio. Estas son:

1. Operaciones de préstamos
2. Operaciones de préstamo hipotecario
3. Tarjetas de crédito
4. Avales
5. Garantías
6. Leasing

• Operaciones de crédito pasivas: El cliente presta el dinero a la entidad bancaria, y éste recibe a cambio una rentabilidad. Estas son:

1. Depósitos de ahorro
2. Cuentas Remuneradas
3. Fondos de inversión
4. Plazo de fijo
5. Cuentas de Ahorro

Encaje Legal: Es la proporción de los fondos captados que las instituciones bancarias deben mantener inmovilizada en su cuenta de depósito en el Banco Central de Venezuela, esto tiene un efecto restrictivo sobre la capacidad crediticia de las instituciones bancaria, ya que el porcentaje que se le cobró a los bancos por los fondo captados, genera una presión para el incremento de las tasa de interés a la hora de generar un  préstamo a la clientela.

Operaciones de Mercado Abierto. Compra-venta de títulos públicos realizadas por el Banco Central. Dichas operaciones constituyen el principal instrumento de que dispone el Banco Central de cada país para desarrollar su política monetaria.